Sparkasse Krypto Gebühren: 99 Cent je Order, aber die eigene Hardware-Wallet ist als Ziel ausgeschlossen

Wer Krypto über die Sparkasse kaufen will, zahlt der DekaBank 0,99 Euro Transaktionsentgelt je Kauf und je Verkauf, dazu einen Spread, den kein Dokument beziffert. Verwahrung, Auslieferung an eine externe Wallet-Adresse und der Kundensupport kosten nichts. Die wichtigste Einschränkung findet sich erst im Glossar der Angebotsseite, nicht in der Preisliste: Auslieferungen gehen ausschließlich an Adressen bestimmter zugelassener Kryptodienstleister, die eigene Hardware-Wallet ist als Ziel ausgeschlossen.

Diese Zahlen und Bedingungen sind neu belegbar. Die DekaBank hat die Vertragsunterlagen zu „Krypto – powered by Deka“ veröffentlicht, darunter ein Dokument in der Fassung Oktober 2026. Bis dahin stammten Preis, Auswahl und Zeitplan aus dem Branchendienst Platow, und unsere eigene Einordnung zum geplanten Start im Oktober musste genau das kennzeichnen. Jetzt steht die Zahl am Original.

Transaktionsentgelt 0,99 Euro: Was ein Kauf bei der Sparkasse laut Preisinformation kostet

Die „Preisinformation für Kryptowerte“ der DekaBank Deutsche Girozentrale, Fassung September 2026, führt das Kryptowertegeschäft in drei Zeilen. Das Transaktionsentgelt für Kauf und Verkauf liegt bei 0,99 Euro. Eine Mindestordergröße je Transaktion gibt es nicht. Die Maximalordergröße je Transaktion beträgt 250.000 Euro.

Transaktionsentgelt bezeichnet das Entgelt, das die Bank für die Ausführung eines einzelnen Auftrags berechnet. Es erscheint auf der Abrechnung als eigener Posten, und es ist bei der DekaBank eine Pauschale: derselbe Betrag bei 20 Euro Ordervolumen wie bei 20.000.

Diese Pauschale wirkt deshalb sehr unterschiedlich, je nachdem wie groß die Order ist. Gerechnet auf das Ordervolumen entspricht sie bei 25 Euro einem Anteil von 3,96 Prozent, bei 50 Euro von 1,98 Prozent, bei 100 Euro von 0,99 Prozent und bei 1.000 Euro von 0,099 Prozent. Für den Sparer, der monatlich einen kleinen Betrag anlegt, ist eine Festgebühr also eine prozentuale Gebühr in Verkleidung, und zwar eine hohe.

Kostenfrei sind nach demselben Dokument Registrierung und Legitimation, die Kryptoverwahrung einschließlich Bestandsführung, die Bestandsanzeige in der App Sparkasse, die Auslieferung von Kryptowerten an eine externe Wallet-Adresse, die Dokumentenbereitstellung im elektronischen Postfach, Order- und Transaktionsabrechnungen sowie Quartals- und Jahresbericht über die Kryptobestände. Auch der Kundensupport per E-Mail und Telefon ist kostenfrei; die Hotline ist montags bis donnerstags von 8 bis 18 Uhr und freitags von 8 bis 17 Uhr erreichbar.

Keine Mindestorder, aber 250.000 Euro Maximalorder je Transaktion

Dass eine Mindestordergröße fehlt, ist für Einsteiger die praktisch wichtigere der beiden Grenzen. Ein Kauf über zehn Euro ist damit formal zulässig, auch wenn die Pauschale ihn teuer macht. Wer kleine Beträge regelmäßig anlegen will, rechnet besser mit größeren Abständen und größeren Einzelbeträgen als mit wöchentlichen Kleinstkäufen.

Die Obergrenze von 250.000 Euro je Transaktion betrifft wenige Privatkunden unmittelbar, sagt aber etwas über die Bauart des Angebots: Es ist für das Mengengeschäft in einer Banking-App gedacht, nicht für Blockorders. Größere Beträge müsste jemand auf mehrere Transaktionen verteilen, und jede trägt ihr eigenes Entgelt und ihre eigene Quote.

Das Request-for-Quote-Verfahren: Der DekaBank-eigene Spread steht in keiner Preisliste

Gehandelt wird im Request-for-Quote-Verfahren, kurz RfQ, und nicht über ein offenes Orderbuch. RfQ bedeutet: Der Kunde fragt einen Preis an, die Bank nennt eine befristet verbindliche Quote, und innerhalb der Gültigkeit kann auf deren Basis eine Order erteilt werden. Die Angebotsseite beschreibt das als verbindlichen, von der DekaBank garantierten Preis für einen begrenzten Zeitraum.

Woraus sich dieser Preis zusammensetzt, steht in der Preisinformation selbst: Die Quotierung „basiert auf einem Marktreferenzpreis (u.a. Echtzeit-Preisdaten) zuzüglich eines DekaBank-eigenen Spreads“. Weiter heißt es, bei größeren Volumina oder erhöhter Volatilität könne die Preisbildung angepasst werden, etwa durch Spread-Anpassungen, verkürzte Quote-Gültigkeit oder eine Einschränkung der Handelbarkeit.

Der Spread ist die Spanne zwischen dem Kurs, zu dem gekauft werden kann, und dem Kurs, zu dem im selben Moment verkauft werden könnte. Er taucht auf keiner Abrechnung als Gebühr auf, weil er kein Entgelt ist, sondern in den Preis eingerechnet wird. Bezahlt wird er trotzdem. Keines der veröffentlichten Dokumente nennt eine Höhe, keine Spanne und keine Obergrenze, und die Formulierung über Anpassungen lässt offen, wie weit er sich in einer unruhigen Marktphase öffnen darf. Für den Kostenvergleich heißt das: Die 99 Cent sind bekannt, der größere Teil des Preises ist es nicht. Diesen Befund hatten wir für Sparkasse und Volksbank schon im September erhoben, als keine einzige Produktseite den Preis nannte; die Provision ist seither belegt, der Spread nicht.

99 Cent oder 1,5 Prozent Provision: Bei 66 Euro Ordervolumen liegen beide Modelle gleich

Die Pauschale der DekaBank lässt sich gegen das Modell stellen, das Genossenschaftsbanken verwenden. Die Volksbank Raiffeisenbank Würzburg berechnet nach ihrem Preis- und Leistungsverzeichnis für den Kryptowertehandel 1,5 Prozent je Kauf und je Verkauf, ebenfalls zuzüglich Spread. Beide Modelle kosten gleich viel, wenn 0,99 Euro genau 1,5 Prozent des Ordervolumens entsprechen, also bei 66 Euro.

Unterhalb dieser Schwelle ist die prozentuale Provision günstiger, oberhalb die Pauschale, und der Abstand wächst schnell: Bei 1.000 Euro Ordervolumen stehen 99 Cent gegen 15 Euro. Diese Rechnung gilt ausdrücklich nur für die bezifferten Entgelte. Weil beide Häuser zusätzlich einen Spread nehmen und keines ihn offenlegt, ist sie eine Teilrechnung und kein Gesamtpreis.

Ein Blick auf die Alternativen gehört dazu. Wer vergleichen will, findet die Konditionen der Handelsplätze mit Zulassung nach der europäischen Kryptoverordnung in unserer Übersicht; bei mehreren von ihnen ist das Entgelt prozentual, dafür ist der Spread ausgewiesen. Welches Modell günstiger ist, hängt an der Ordergröße und daran, wie oft gehandelt wird.

Auslieferung nur an CASP-Adressen: Die eigene Hardware-Wallet ist als Ziel ausgeschlossen

Die Auslieferung an eine externe Wallet-Adresse ist kostenfrei. Im Ziel ist sie aber nicht frei. Auf der Angebotsseite heißt es wörtlich: „Bei Krypto – powered by Deka ist eine Auslieferung nur an Wallet-Adressen bestimmter Kryptowerte-Dienstleister (CASPs) möglich. Eine Auslieferung an andere Wallet-Adressen ist ausgeschlossen.“

CASP steht für Crypto-Asset Service Provider, also einen Kryptowerte-Dienstleister mit Zulassung und Aufsicht nach der europäischen Kryptoverordnung MiCAR. Gemeint sind Börsen und Verwahrer, nicht Privatpersonen. Eine Hardware-Wallet gehört keinem Dienstleister, sondern ihrem Besitzer, und genau deshalb ist sie als Empfängeradresse nicht vorgesehen.

Praktisch heißt das: Von der Sparkassen-App führt kein Weg direkt auf ein Gerät in der eigenen Schublade. Wer seine Bitcoin selbst verwahren will, braucht einen Umweg über einen zugelassenen Dienstleister, der die Auslieferung annimmt und von dort die Weitergabe an eine eigene Adresse erlaubt. Zwei Übertragungen statt einer, zwei Gelegenheiten für einen Zahlendreher in der Adresse, und je nach Dienstleister Netzwerkgebühren im zweiten Schritt. Wer diesen Weg ohnehin gehen will, prüft vorher die Geräte und ihre Bedienung in unserem Vergleich der Hardware-Wallets und klärt beim Zwischenhändler, ob er Einlieferungen von einer Bank überhaupt annimmt.

Mindestwerte für Auslieferungen: Fünf Schwellen zwischen rund sieben und 22 Euro

Für die Auslieferung gibt es ein eigenes Dokument, und es ist das jüngste des Satzes: „Mindestwerte für Auslieferungen“, Fassung Oktober 2026. Darin steht je Kryptowert eine Stückzahl, unter der nicht ausgeliefert wird.

• Bitcoin: 0,0001
• Ethereum: 0,01
• Ripple: 10
• Solana: 0,1
• Polygon: 100

Als Stückzahlen sehen diese Schwellen willkürlich aus. Rechnet man sie zu den Kursen vom 10. Oktober in Euro um, liegen sie dicht beieinander: rund 7 Euro bei Bitcoin, etwa 22 Euro bei Ethereum, gut 12 Euro bei XRP, knapp 10 Euro bei Solana und rund 9 Euro bei Polygon. Die Bank hat die Grenzen also nach Gegenwert gesetzt, in einem Band von etwa sieben bis 22 Euro, und nicht nach Stückzahl.

Das ist eine gute Nachricht für kleine Bestände und eine Warnung für Bruchteile: Wer 15 Euro in Ethereum hält, kommt mit der Auslieferung nicht über die Schwelle und muss entweder nachkaufen oder verkaufen. Weil die Kurse schwanken, bewegen sich diese Euro-Beträge mit; die Stückzahlen im Dokument bleiben fest.

Private Keys in einer Omnibus-Wallet: treuhänderische Verwahrung ohne eigenen Schlüssel

Wie die Bestände liegen, erklärt die Angebotsseite selbst: Bei „Krypto – powered by Deka“ werden die Private Keys treuhänderisch für die Kundinnen und Kunden in einer gemeinsam verwalteten Omnibus-Wallet verwahrt.

Eine Omnibus-Wallet ist eine Sammelverwahrung: Die Bestände vieler Kunden liegen in denselben Blockchain-Adressen, und wer wem was schuldet, führt die Bank in ihren Büchern. Ein Private Key ist der geheime Schlüssel, der den Zugriff auf Kryptowerte ermöglicht. In diesem Modell hält ihn die Bank, nicht der Kunde. Es gibt also keine persönliche Adresse zum Nachsehen in einem Blockchain-Explorer und keinen eigenen Schlüssel zum Wegsperren.

Was daran für Anleger hängt, haben wir an der Schlüsselfrage schon ausführlich beschrieben: warum es bei der Sparkasse keinen eigenen Schlüssel zu den Bitcoin gibt. Die neuen Unterlagen bestätigen diese Bauart und ergänzen sie um die Auslieferungsgrenze.

Fünf handelbare Kryptowerte, keine Einlagensicherung

Handelbar sind nach dem Dokument „Von der DekaBank unterstützte Kryptowerte“ fünf Werte: Bitcoin (BTC), Ether (ETH), Polygon (POL), Ripple (XRP) und Solana (SOL). Das korrigiert ein verbreitetes Bild: Es sind nicht nur Bitcoin und Ether, aber es ist auch keine große Auswahl. Wer einen Token außerhalb dieser fünf will, findet ihn hier nicht.

Zum Risiko wird die Bank deutlich. Kryptowährungen seien häufig starken Kursschwankungen ausgesetzt, mit einer Volatilität, die „bis zum Totalverlust führen kann“. Auch bei professioneller Verwahrung blieben Risiken bestehen, etwa durch Angriffe auf Blockchain-Infrastrukturen. In besonderen Marktsituationen, bei technischen Störungen oder in Wartungsfenstern könne der Handel eingeschränkt sein, sodass ein Kauf oder Verkauf nicht jederzeit zum gewünschten Zeitpunkt oder Preis möglich ist.

Der für Bankkunden wichtigste Satz: „Kryptowährungen unterliegen im Gegensatz zu Bankeinlagen nicht der gesetzlichen Einlagensicherung.“ Das Krypto-Konto liegt in derselben App wie das Girokonto, der Schutz der Einlagensicherung endet aber an der Grenze zwischen beiden.

Vor der ersten Order: So prüfst du die drei Konditionen, die dich betreffen

Eröffnet wird das Konto nach Darstellung der Deka über die App Sparkasse: Wer ein Girokonto bei einer teilnehmenden Sparkasse hat, ruft in der App die Themenwelt „Anlegen“ auf und findet dort das Angebot „Krypto – powered by Deka“. Gesichert wird der Handel mit den bekannten Mitteln der App, etwa Push-TAN.

Was offen bleibt

Das Wort „teilnehmende“ trägt Gewicht. Jedes der rund 370 Institute entscheidet selbst über die Freischaltung, und aus den Unterlagen der Deka folgt nicht, dass eine bestimmte Sparkasse das Angebot schon anbietet. Belegt ist, dass die Konditionen feststehen und der Weg über die App Sparkasse führt. Nicht belegt ist, ob er an einem konkreten Ort schon offen steht; das zeigt nur ein Blick in die eigene App oder eine Frage an die eigene Sparkasse.

Unsere Einschätzung

Aus Sicht der Redaktion ist dieses Angebot ein Halteprodukt innerhalb der Bank, kein Einstieg in die eigene Verwahrung. Für das Entgelt spricht viel: 99 Cent sind bei 1.000 Euro Ordervolumen 0,099 Prozent, während die Würzburger Genossenschaftsbank 1,5 Prozent nimmt. Gegen eine Gesamtbeurteilung spricht, dass der Spread in keinem der vier Dokumente beziffert ist und bei Volatilität ausdrücklich angepasst werden darf. Der Ausschluss fremder Wallet-Adressen wiegt schwerer als jede Gebühr, denn er entscheidet nicht über den Preis, sondern über die Verfügungsgewalt. Dagegen hält sich das Gegenargument der Bank: Die Auslieferung selbst ist kostenfrei, und die Mindestwerte liegen mit sieben bis 22 Euro niedrig. Begrenzt ist also das Ziel des Abzugs, nicht sein Preis.

Krypto bei der Sparkasse: Der Spread bleibt die unbekannte Größe

1. Die Gesamtkosten selbst messen. Rechne bei der ersten kleinen Order nach, wie weit die angezeigte Quote vom Marktkurs abweicht, und addiere die 99 Cent. Diese Differenz ist der wahre Preis. Zum Gegenrechnen taugt die Preisliste eines zugelassenen Handelsplatzes aus unserer Übersicht der regulierten Kryptobörsen.
2. Den Ausstiegsweg klären, bevor Geld hineingeht. Wenn der Bestand später auf eine eigene Adresse soll, brauchst du einen zugelassenen Dienstleister als Zwischenstation. Wähle das Gerät vorab im Hardware-Wallet-Vergleich und kläre bei deiner Börse, ob sie Einlieferungen von einer Bank annimmt.
3. Die Steuerseite gleich mitführen. Jeder Kauf und Verkauf ist ein steuerlich relevanter Vorgang mit eigenem Datum. Quartals- und Jahresbericht der DekaBank sind kostenfrei und gehören ins eigene Archiv; für die laufende Erfassung helfen die Werkzeuge aus unserem Vergleich der Steuer-Tools und Portfolio-Tracker.

Die Unterlagen liegen vollständig bei der Bank selbst: die Angebotsseite zu „Krypto – powered by Deka“ und die Preisinformation für Kryptowerte.

(Stand: 10. Oktober 2026. Dieser Beitrag ist keine Anlageberatung. Kurse und Gebührenmodelle ändern sich; prüfe die Konditionen vor jedem Kauf beim Anbieter selbst.)