Frais MoonPay : jusqu’à 4,5 %, une marge du partenaire et une majoration que vous ne voyez pas

Les informations fournies dans cet article le sont à titre purement informatif et ne constituent pas un conseil financier. Investir dans les crypto-monnaies comporte un risque élevé.

Lorsque vous appuyez sur « Acheter » dans un portefeuille crypto, vous n’achetez bien souvent pas auprès du portefeuille lui-même. Vous achetez auprès de MoonPay. Le service est intégré comme bouton d’achat dans un grand nombre d’applications, et c’est précisément pour cela que la plupart des utilisateurs ne voient jamais de grille tarifaire avant de payer.

Elle existe pourtant, et elle est publique. La MoonPay Europe Pricing Disclosure s’applique aux clients de l’Espace économique européen et avance des chiffres. Le plus important d’abord : jusqu’à 4,5 % par carte, jusqu’à 1 % par virement bancaire, et un minimum de 3,99 euros si votre montant se situe sous un certain seuil.

Ce n’est là que la première de quatre couches. Cet article est une mise en perspective, non une actualité. Tous les chiffres proviennent de la grille tarifaire de MoonPay elle-même, et du registre MiCA de l’Autorité européenne des marchés financiers, l’ESMA. Les sources sont détaillées à la fin.

Ce qu’est MoonPay, et pourquoi vous n’avez peut-être jamais lu ce nom

MoonPay est ce que le secteur appelle une passerelle d’entrée et de sortie : un service qui échange des euros contre des crypto-actifs, et inversement. Il apparaît rarement sous son propre nom. Il s’insère plutôt dans l’interface d’un tiers. Les fournisseurs de portefeuilles et les plateformes l’intègrent pour que leurs utilisateurs puissent acheter sans passer par une place de marché. L’entreprise revendique elle-même une présence dans plus de 160 pays et plus de 300 applications intégrées.

Parmi les noms que l’on peut documenter figurent Ledger, qui tient une page produit dédiée à l’achat via MoonPay, et Trust Wallet, qui cite le service aux côtés d’autres prestataires dans son écran d’achat. Chez MetaMask, MoonPay ne figure expressément que dans la liste destinée aux utilisateurs des États-Unis ; MetaMask ne publie pas de liste équivalente pour l’Union européenne. Un usage autrefois répandu a disparu : le NFT Checkout, c’est-à-dire le paiement par carte sur les plateformes de NFT, a été arrêté le 1er mai 2026.

Pour vous, utilisateur, cette intégration signifie deux choses. Premièrement, votre cocontractant est MoonPay Europe B.V. et non le portefeuille. Deuxièmement, l’exploitant du portefeuille gagne peut-être de l’argent sur votre achat, au moyen d’une couche de frais qui lui est propre et que MoonPay encaisse pour son compte. Nous y venons.

Une remarque sur la grille tarifaire elle-même, car elle pèse sur la durée de validité de cet article : elle ne porte ni date ni numéro de version. Toutes les valeurs citées ici valent donc à la date de consultation du 5 septembre 2026 et peuvent changer sans annonce perceptible.

Frais MoonPay : les quatre couches de coûts

La grille tarifaire énumère quatre catégories de frais, selon ses propres termes « a network fee ; a MoonPay fee ; an Iron fee ; and/or an ecosystem fee ». S’y ajoute l’écart de cotation, le spread. Les quatre premières apparaissent comme postes. Le spread, non.

Couche 1, les frais MoonPay. Ils dépendent de la manière dont vous êtes arrivé sur la plateforme, et c’est le détail que l’on survole le plus facilement.

Si vous achetez directement via le site ou l’application de MoonPay, ce tableau s’applique :

De façon générale, la grille tarifaire annonce pour l’accès direct une fourchette « comprise entre 0 et 5 % ». Si vous arrivez en revanche par un partenaire, c’est-à-dire par le bouton d’achat d’un portefeuille, la formulation devient « jusqu’à 4,5 % », avec des frais minimaux qui « ne dépasseront jamais 4,50 euros ». Pour cette voie, MoonPay ne publie aucune ventilation par moyen de paiement.

Dans les deux cas s’ajoutent des frais minimaux de 3,99 euros si votre montant se situe sous un seuil. La hauteur de ce seuil ne figure pas dans la grille tarifaire. Si vous payez dans une devise autre que l’euro, le dollar ou la livre, le document indique que ces frais minimaux augmentent « de 0,25 à 10 % ».

Couche 2, l’ecosystem fee. C’est la marge du partenaire. La grille tarifaire précise qu’elle est perçue « par MoonPay Europe au nom de certains de nos partenaires, mais pas de tous », qu’elle est « fixée par chaque partenaire lui-même » et qu’elle ne peut excéder 10 %, tout en se situant habituellement entre 0 et 2 %.

En clair : l’exploitant du portefeuille dans lequel vous venez d’appuyer sur Acheter peut ajouter jusqu’à dix pour cent. Ces frais vous sont affichés comme un poste distinct au moment de confirmer la commande ; ils sont donc visibles. Mais ils dépendent de l’application que vous utilisez, et non de ce que vous achetez.

Couche 3, la transaction fee. Elle se situe, selon la grille tarifaire, « entre 0 et 10 %, généralement autour de 1 % ». Elle est annoncée à l’ouverture du compte et apparaît comme poste sur le reçu envoyé par courriel.

Couche 4, le spread. Et c’est lui qui compte. La grille tarifaire le formule ainsi : pour toutes les transactions, le cours qui vous est affiché correspond au prix de base « y compris un éventuel spread ». Et plus loin : « Tous les spreads sont inclus dans le prix du crypto-actif qui vous est affiché pendant le processus de paiement. »

Une majoration logée dans le cours n’est pas un poste sur la facture. Elle n’est pas dissimulée au sens d’irrégulière, puisque MoonPay la déclare. Elle reste simplement impossible à chiffrer avant l’achat, et elle s’ajoute aux trois autres couches.

Ce que les frais MoonPay représentent en euros

Faites le calcul une fois pour un cas courant, avec les valeurs de la grille tarifaire et sans le spread, que personne ne connaît à l’avance.

Vous achetez pour 200 euros de bitcoin par carte, via le bouton d’achat d’un portefeuille :

• frais MoonPay, jusqu’à 4,5 % : jusqu’à 9,00 euros
• ecosystem fee du partenaire, généralement de 0 à 2 % : jusqu’à 4,00 euros
• transaction fee, généralement autour de 1 % : environ 2,00 euros
• spread : inconnu, inclus dans le cours

Dans le cas défavorable, vous en êtes à environ 15 euros pour 200 euros engagés, soit quelque 7,5 %, avant même d’avoir compté le spread. Un achat par virement plutôt que par carte fait tomber la couche la plus lourde de 4,5 % au maximum à 1 % au maximum.

La comparaison qui en découle est simple. Une plateforme régulée affichant des frais d’ordre ou un spread publiés revient presque toujours moins cher sur ces mêmes 200 euros. Les prestataires et leurs conditions figurent dans notre comparatif des meilleures plateformes crypto. Si vous cherchez à commencer par une application, les candidats sont réunis dans le comparatif pour acheter du bitcoin par application.

Ce que MoonPay a le droit de faire en Europe, et ce qu’il n’a expressément pas le droit de faire

Ici, le détour par le registre est utile, car il corrige une idée répandue.

MoonPay Europe B.V., dont le siège se trouve Herengracht 420, 1017BZ Amsterdam, est inscrite au registre MiCA de l’ESMA. L’autorité compétente est le régulateur néerlandais des marchés financiers, l’AFM, et la date d’agrément est le 30 décembre 2024. MoonPay indique elle-même le numéro de référence 41000002 en pied de page.

Le registre recense exactement trois services agréés :

• l’échange de crypto-actifs contre des fonds
• l’échange de crypto-actifs contre d’autres crypto-actifs
• la fourniture de services de transfert de crypto-actifs

La conservation de crypto-actifs pour le compte de clients n’y figure pas. C’est le service inscrit sous la lettre a dans le registre, et MoonPay Europe ne le détient pas. Le service est conçu pour que les actifs achetés partent aussitôt vers une adresse que vous indiquez. Y laisser des avoirs n’entre pas dans sa vocation.

L’agrément fait l’objet d’un passeport dans 30 États de l’Espace économique européen, Allemagne comprise. Dans la base de données des entreprises de la BaFin, MoonPay Europe apparaît donc sous la catégorie « prestataires de services transfrontaliers (art. 65 MiCA-R) », avec trois autorisations entrantes et une date de délivrance au 26 mars 2026. Elles recouvrent exactement les trois services du registre néerlandais. Le service n’a besoin d’aucune licence allemande propre ; l’accès au marché passe par le passeport européen.

Une divergence que vous pouvez rencontrer en vous documentant : dans un article d’aide, MoonPay décrit le périmètre de son propre agrément MiCA plus largement que ne le font les registres, et y mentionne aussi la conservation et l’émission de stablecoins. Aucun de ces deux services ne figure au registre de l’AFM néerlandaise ni dans la base de la BaFin. En cas de doute, c’est le registre de l’autorité de surveillance qui fait foi, et non la description du prestataire.

À la lecture des mentions légales, prêtez attention à la société concernée. Le pied de page américain désigne MoonPay USA LLC comme entreprise de transmission de fonds enregistrée, avec un numéro NMLS. Pour un utilisateur en Allemagne s’appliquent MoonPay Europe B.V., immatriculée sous le numéro 93501153, et la grille tarifaire européenne, non l’américaine. Le droit néerlandais s’applique, le for est à Amsterdam, et en cas de conflit entre les versions linguistiques, la version anglaise des conditions d’utilisation prévaut.

MoonPay Balance : le solde n’est pas un dépôt, et l’Allemagne applique une règle particulière

Le service propose un solde interne, MoonPay Balance. Deux points le concernant figurent dans les conditions d’utilisation et méritent d’être connus.

Premièrement, ce solde n’est expressément ni de la monnaie électronique, ni un compte bancaire, ni un dépôt, et selon les conditions il n’est « protégé par aucun système de garantie des dépôts ni par aucun système d’indemnisation des investisseurs ». Il ne produit aucun intérêt.

Deuxièmement, une clause distincte vaut pour l’Allemagne : le solde ne doit pas dépasser le volume mensuel moyen de transactions ou 1 000 euros, le montant le plus élevé étant retenu, et il ne devrait pas être conservé plus de 30 jours calendaires. S’il reste au-dessus de 20 euros plus de 30 jours, MoonPay peut mettre fin à l’accès à ce service après préavis.

Avec l’absence d’agrément de conservation, le tableau devient net. Le service est bâti comme un lieu de passage. Le stockage n’a jamais fait partie de sa conception.

Quand MoonPay reste malgré tout le bon choix

La critique des coûts serait incomplète sans la raison qui explique une telle diffusion.

Le service est rapide. Il n’exige ni ouverture de compte sur une plateforme, ni transfert, ni seconde application. Et il livre les crypto-actifs directement à une adresse de votre choix, ce qui, sur une plateforme d’échange, représenterait une étape supplémentaire assortie de ses propres frais de retrait.

Il se justifie donc dans trois cas de figure : les montants petits et occasionnels, pour lesquels la peine d’une ouverture de compte absorbe l’écart de prix. L’achat urgent, quand une vérification d’identité sur une plateforme prendrait trop de temps. Et le cas où vous visez de toute façon votre propre conservation et souhaitez faire l’économie de l’étape intermédiaire. Les appareils adaptés sont réunis dans notre comparatif des portefeuilles matériels.

Il se justifie moins pour les achats réguliers, pour les plans d’épargne et pour les montants élevés. Là, chaque point de pourcentage pèse, et l’économie réalisée sur une plateforme dépasse vite la peine engagée.

Trois points à vérifier avant de valider

Premièrement : payez par virement plutôt que par carte, si vous avez le temps. L’écart selon la grille tarifaire va de 4,5 % au maximum à 1 % au maximum. Sur 500 euros, cela représente jusqu’à 17,50 euros pour quelques jours ouvrés d’attente.

Deuxièmement : regardez le détail avant de confirmer. MoonPay affiche ses propres frais, l’ecosystem fee du partenaire et la transaction fee comme postes distincts. Ce que vous ne voyez pas comme poste, c’est le spread. La seule vérification fiable consiste donc à comparer le cours affiché au cours de marché avant de confirmer.

Troisièmement : rapportez la somme totale à la quantité de crypto qui arrive. N’additionnez pas les lignes de frais. Regardez ensuite combien de bitcoin vos 200 euros ont laissé sur l’adresse, et divisez ce montant par le cours de marché. C’est le seul chiffre qui contient les quatre couches.

Sur le plan fiscal, chaque achat via MoonPay compte normalement

Un achat via MoonPay est une opération d’acquisition comme une autre sur le plan fiscal. L’essentiel est de le documenter : date, quantité, montant payé en euros. Comme MoonPay n’offre pas de conservation, les actifs atterrissent directement dans votre propre portefeuille, où aucun relevé automatique n’est établi.

Qui achète par plusieurs voies, en partie sur une plateforme et en partie par un bouton d’achat intégré, dispose de données d’acquisition éparpillées. Pour la durée de détention et l’ordre selon la méthode FIFO, elles doivent être rassemblées. Les logiciels capables de le faire figurent dans notre comparatif des logiciels de fiscalité crypto.

MoonPay : ce qu’il faut retenir

1. Changez de moyen de paiement, c’est le levier le plus puissant. Carte jusqu’à 4,5 %, virement jusqu’à 1 %. Tout le reste relève du réglage fin à côté.
2. Comparez le cours affiché au cours de marché avant de confirmer. Le spread est la seule couche qui n’apparaît jamais comme poste, et la grille tarifaire dit expressément qu’il est inclus dans le cours affiché.
3. Réservez MoonPay à l’achat rare, petit ou urgent, pas au plan d’épargne. Pour des achats récurrents, ouvrir un compte chez un prestataire qui publie ses conditions est presque toujours rentable.

Questions fréquentes

À combien s’élèvent les frais chez MoonPay ? Pour un achat effectué directement via MoonPay, la grille tarifaire européenne indique jusqu’à 4,5 % pour les cartes et les moyens de paiement alternatifs et jusqu’à 1 % pour le virement bancaire, à l’achat comme à la vente. Si vous passez par un partenaire, la mention « jusqu’à 4,5 % » s’applique sans ventilation par moyen de paiement. S’y ajoutent des frais minimaux de 3,99 euros en deçà d’un certain montant. Consultée le 5 septembre 2026 ; la grille tarifaire n’est pas datée.

Quel est le montant minimal d’achat ? MoonPay indique un montant minimal de 20 dollars américains ou l’équivalent. Sur de petits montants, les frais minimaux de 3,99 euros pèsent particulièrement lourd : sur 20 euros, cela représente environ 20 %.

Pourquoi est-ce que je paie plus dans mon portefeuille que sur le site de MoonPay ? Parce qu’un achat effectué via un partenaire peut donner lieu à une ecosystem fee supplémentaire. Elle est fixée par le partenaire, ne peut excéder 10 % et se situe, selon MoonPay, habituellement entre 0 et 2 %.

MoonPay est-il régulé en Allemagne ? Oui. MoonPay Europe B.V. est agréée au titre de MiCA par l’AFM néerlandaise depuis le 30 décembre 2024 et bénéficie d’un passeport dans 30 États de l’Espace économique européen, Allemagne comprise.

MoonPay conserve-t-il mes crypto-monnaies ? Non. Le registre MiCA ne mentionne pour MoonPay Europe que l’échange contre des fonds, l’échange contre d’autres crypto-actifs et les services de transfert. La conservation pour le compte de clients en est expressément absente. Les actifs achetés partent vers une adresse que vous indiquez.

Qu’est-ce que le spread chez MoonPay et où puis-je le voir ? Le spread est une majoration contenue dans le cours affiché, qui n’apparaît pas comme ligne de frais distincte. MoonPay écrit elle-même que tous les spreads sont inclus dans le prix du crypto-actif affiché lors du paiement. Il ne devient visible que par comparaison avec le cours de marché.

MoonPay vaut-il la peine face à une plateforme d’échange ? Pour des achats petits, occasionnels ou urgents, l’effort épargné peut compenser des coûts plus élevés, en particulier lorsque les actifs doivent de toute façon rejoindre aussitôt votre propre portefeuille. Pour des achats réguliers et des montants importants, un prestataire aux conditions publiées revient en règle générale moins cher.

Les grilles tarifaires des passerelles d’entrée changent sans annonce, et les agréments MiCA s’ajoutent ou voient leur périmètre évoluer en continu. Nous suivons les deux et résumons les changements, en allemand et en anglais. L’état actuel se trouve sur la page d’accueil de cryptoticker.io.

Sources

• MoonPay, Europe Pricing Disclosure, non datée et sans numéro de version : https://www.moonpay.com/legal/europe_pricing_disclosure
• MoonPay, conditions d’utilisation pour l’Europe, version allemande : https://www.moonpay.com/de/legal/terms_of_use
• MoonPay, avertissements sur les risques : https://www.moonpay.com/legal/risk
• MoonPay, aperçu des documents juridiques : https://www.moonpay.com/legal
• AFM, registre des prestataires de services sur crypto-actifs agréés, fichier register-cryptopartijen.xlsx, à jour au 25 août 2026, entrée MoonPay Europe B.V. sous le numéro 41000002 : https://www.afm.nl/~/profmedia/files/registers/register-cryptopartijen.xlsx
• BaFin, base de données des entreprises, entrée « Moonpay Europe B.V. », catégorie prestataires de services transfrontaliers au titre de l’article 65 MiCA-R : https://portal.mvp.bafin.de/database/InstInfo/
• Ledger, page produit consacrée à l’achat via MoonPay : https://www.ledger.com/buy-moonpay
• ESMA, registre MiCA intérimaire des prestataires de services sur crypto-actifs, fichier CASPS.csv, entrée MoonPay Europe B.V., LEI 254900KXWAZ3B1340G26 : https://www.esma.europa.eu/sites/default/files/2024-12/CASPS.csv
• ESMA, page d’entrée sur le règlement MiCA : https://www.esma.europa.eu/esmas-activities/digital-finance-and-innovation/markets-crypto-assets-regulation-mica
• Règlement (UE) 2023/1114 sur les marchés de crypto-actifs (MiCAR), articles 3 et 59 : https://eur-lex.europa.eu/eli/reg/2023/1114/oj

(Au 5 septembre 2026. Cet article ne constitue pas un conseil en investissement. Les cours et les grilles tarifaires évoluent ; vérifiez les conditions auprès du prestataire avant tout achat.)